Remise de prêt étudiant: le programme de Biden reste bloqué, mais voici d’autres moyens d’obtenir un allégement de dette




Washington
CNN

du président Joe Biden programme d’annulation de prêt étudiant est à la merci des tribunaux, et les emprunteurs étudiants pourraient attendre des semaines, voire des mois, pour savoir si le programme est autorisé à entrer en vigueur.

Environ 16 millions de personnes ont déjà été approuvées pour un maximum de 20 000 $ en remise de prêt étudiant fédéral – et certains ont été notifié par e-mail mais aucune dette n’est actuellement autorisée à être annulée au fur et à mesure que le litige se déroule. L’administration Biden a demandé à la Cour suprême d’intervenir.

Mais il existe plusieurs autres façons dont bon nombre des 43 millions d’emprunteurs fédéraux de prêts étudiants peuvent être admissibles à un allégement de la dette étudiante.

La Programme d’annulation des prêts de la fonction publique permet à certains employés du gouvernement et à but non lucratif de demander une remise de prêt étudiant fédéral après avoir effectué 10 ans de paiements éligibles.

La totalité du solde restant d’un emprunteur admissible est annulée, quel qu’en soit le montant.

Les enseignants, les travailleurs sociaux, certaines infirmières et médecins ainsi que les avocats du gouvernement sont quelques-uns des types d’emprunteurs qui peuvent être éligibles.

Il existe plusieurs restrictions d’admissibilité. Tout d’abord, un emprunteur doit travailler à temps plein pour un gouvernement ou une organisation à but non lucratif éligible pendant au moins 10 ans. Deuxièmement, un emprunteur doit avoir des prêts directs fédéraux et avoir effectué 120 paiements mensuels de prêt dans le cadre d’un plan de remboursement axé sur le revenu, qui fixe les paiements en fonction du revenu et de la taille de la famille.

Si toutes ces exigences sont remplies et qu’un emprunteur a soumis le Formulaire PSLF au ministère de l’Éducation, le gouvernement annulera sa dette de prêt étudiant fédéral restante.

Une dispense d’un an qui élargit l’admissibilité pour le programme PSLF a expiré le 31 octobre, mais certains de ces changements temporaires deviendront permanents à partir de juillet 2023.

En vertu des nouvelles règles, les emprunteurs pourront recevoir un crédit envers PSLF sur les paiements effectués en retard, en plusieurs versements ou en une somme forfaitaire. Les règles antérieures ne comptaient un paiement comme éligible que s’il était effectué en totalité dans les 15 jours suivant sa date d’échéance.

De plus, le temps passé dans certaines périodes d’ajournement ou d’abstention comptera pour le PSLF. Ces périodes comprennent les ajournements pour le traitement du cancer, le service militaire, les difficultés économiques et le temps passé dans l’AmeriCorps et la Garde nationale.

À partir de juillet, les emprunteurs recevront un certain crédit pour les paiements antérieurs lorsqu’ils consolideront des prêts plus anciens en prêts directs fédéraux afin de se qualifier pour le programme. Les emprunteurs perdaient auparavant tout progrès vers la remise lorsqu’ils consolidaient. Après juillet, ils recevront une moyenne pondérée des paiements éligibles existants vers PSLF.

Les nouvelles règles simplifieront également les critères pour répondre à l’exigence voulant qu’un emprunteur soit un employé à temps plein dans le secteur public. La nouvelle norme considérera l’emploi à temps plein à raison de 30 heures par semaine. En particulier, le changement aidera les professeurs auxiliaires des collèges publics à se qualifier pour le programme.

La Programme d’exonération des prêts aux enseignants annule jusqu’à 17 500 $ de dette de prêt étudiant fédéral pour certains enseignants à temps plein qui ont travaillé dans une école élémentaire ou secondaire admissible à faible revenu pendant au moins cinq années consécutives.

Les professeurs de mathématiques et de sciences considérés comme hautement qualifié au niveau secondaire, ainsi que les enseignants en éducation spécialisée aux niveaux élémentaire et secondaire, sont admissibles à la totalité de 17 500 $ de remise fédérale sur les prêts étudiants. Ceux qui sont considérés comme hautement qualifiés et qui enseignent d’autres matières peuvent recevoir jusqu’à 5 000 $ en remise de prêt.

Les prêts fédéraux directs et les prêts fédéraux pour l’éducation familiale sont admissibles à ce programme de remise.

La défense de l’emprunteur contre le programme de remboursement offre un allégement de la dette étudiante aux personnes qui ont été fraudées par leur collège.

En règle générale, les étudiants qui ont fréquenté de grands collèges à but lucratif comme Corinthian Colleges et ITT Tech qui ont induit en erreur des étudiants avec des nombres de placement gonflés seront éligibles à l’indulgence dans le cadre du programme fédéral.

Le ministère de l’Éducation a déjà déterminé que certains groupes d’étudiants sont automatiquement éligibles à la défense de l’emprunteur jusqu’au remboursement, comme ceux qui ont fréquenté les collèges corinthiens de sa création en 1995 à sa fermeture en avril 2015.

Mais d’autres étudiants peuvent avoir à demander l’allégement de la dette, en démontrant comment les écoles les ont induits en erreur ou se sont livrés à d’autres fautes.

Les emprunteurs inscrits dans l’un des quatre types de plans de remboursement axés sur le revenuconnus sous le nom d’IDR, sont éligibles à une remise de prêt après 20 ou 25 ans de paiements, selon le plan spécifique.

Ces plans de remboursement peuvent permettre aux emprunteurs en difficulté d’éviter les défauts de paiement en réduisant leurs mensualités en fonction de leurs revenus et de la taille de leur famille.

En règle générale, les emprunteurs sont éligibles à un plan axé sur le revenu tant que leur dette de prêt étudiant fédéral est supérieure à leur revenu discrétionnaire annuel et, par conséquent, paieront moins chaque mois qu’ils ne le feraient dans le cadre d’un plan de paiement standard de 10 ans.

Mais le ministère de l’Éducation et ses gestionnaires de prêts étudiants ont eu du mal à suivre les paiements des emprunteurs. Pour résoudre ces problèmes, l’administration Biden procède à un recomptage, s’attendant à apporter de nombreux emprunteurs plus proches du pardon. Le recomptage a commencé ce mois-ci.

L’administration Biden a également proposé un nouveau plan de paiement axé sur le revenu qui vise à rendre le remboursement plus gérable pour les emprunteurs, bien qu’il ne soit pas clair quand il pourrait entrer en vigueur.

La nouvelle règle devrait plafonner les paiements à 5 % du revenu discrétionnaire d’un emprunteur, en baisse par rapport aux 10 % offerts dans la plupart des régimes actuels, ainsi que réduire le montant du revenu considéré comme discrétionnaire. Il pardonnerait également les soldes restants après 10 ans de remboursement, au lieu de 20 ou 25 ans, ainsi que couvrirait les intérêts mensuels impayés de l’emprunteur.

Le gouvernement fédéral annule la dette fédérale des prêts étudiants – y compris les prêts directs, les prêts fédéraux pour l’éducation familiale et les prêts Perkins – pour les emprunteurs qui sont totalement et définitivement invalide. Les emprunteurs doivent fournir la documentation d’un médecin, de la Social Security Administration ou du Département américain des anciens combattants pour montrer qu’ils sont admissibles.

L’année dernière, l’administration Biden a modifié la règle afin que le ministère de l’Éducation puisse accorder des décharges automatiques aux emprunteurs handicapés qui sont identifiés grâce à la correspondance des données administratives avec l’administration de la sécurité sociale – sans que les emprunteurs ne soumettent de documents.

Il a toujours été très difficile de faire annuler une dette de prêt étudiant en cas de faillite. Mais l’administration Biden a publié de nouvelles directives plus tôt ce mois-ci, qui vise à faciliter l’octroi d’un allègement de dette aux emprunteurs en difficulté financière.

Contrairement aux dettes de carte de crédit, médicales et autres dettes de consommation, les emprunteurs étudiants doivent démontrer que le remboursement de la dette leur causerait une « contrainte excessive ».

Mais les nouvelles lignes directrices visent à simplifier le processus fastidieux consistant à démontrer une contrainte excessive et à permettre aux avocats du gouvernement de recommander plus facilement à un tribunal des faillites que la dette soit acquittée.



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